Кредит на пластическую операцию

Стремление к самосовершенствованию с помощью пластических операций зачастую наталкивается на ощутимые финансовые преграды. Что делать, если пластика требуется уже «вчера», а собственных средств на оплату услуг хирурга не хватает? Ответ очевиден – взять кредит.

О предоставлении «медицинских кредитов» в последнее время заявляют все больше пластических клиник. Однако, важно понимать, что сами они кредитов не предоставляют, а лишь оказывают содействие в оформлении соответствующей заявки. Деньги на операцию может выдать только банк.

Но вот захочет ли он это сделать, а если захочет – подойдут ли вам условия такого кредита? И можно ли сэкономить на получении заемных средств, не переплачивая лишнего? Вопросы не из легких. Разберем подробнее возможные варианты оплаты пластической операции в кредит на основе тарифов нескольких ведущих российских банков.

↑ Потребительский кредит на пластическую операцию

Универсальным решением финансовых затруднений, связанных с оплатой пластики, является потребительский кредит – выдача заемщику наличных денег без целевого назначения.

Максимальная сумма такого кредита составляет 500-750 тыс. рублей, что более чем достаточно для оплаты любой, самой сложной операции. Ставки варьируются в среднем от 17 до 25%.

Оптимальные условия получат заемщики, которые смогут подтвердить регулярность и достаточность своего дохода справкой по форме 2-НДФЛ, а также представить иные доказательства платежеспособности (наиболее убедительными для банка станут документы, подтверждающие совершение крупных покупок – автомобиля или недвижимости, а также наличие в паспорте отметок о выезде заграницу).

Кроме того, ставка будет ниже для заемщиков с хорошей кредитной историей – поэтому, если пластическая операция запланирована на отдаленное будущее, имеет смысл поработать над этим пунктом (получив и вовремя вернув 1-2 кредита на сумму в 10-20 тыс. рублей, можно рассчитывать на благосклонность банка при расчете ставки по более серьезному займу).

Пример 1. Потребительский кредит. 50 000 рублей на 6 месяцев, ставка 22% годовых, ежемесячно гасится равными долями (8 876 руб. с учетом процентов). На такой кредит можно рассчитывать при подтвержденном ежемесячном доходе от 15 тыс. рублей.

Обратите внимание, что здесь и далее сумма выплачиваемых процентов является меньше, чем соотношение процентной ставки и общей суммы кредита – поскольку проценты начисляются не на всю сумму сразу, а на остаток задолженности ежемесячно.

Кроме того, в последнее время банки (не без «помощи» Высшего арбитражного суда РФ) уходят от практики взимания комиссий за выдачу и сопровождение кредита – однако, это не значит, что условия кредитования для заемщика существенно улучшились. Потерянная прибыль с комиссий, как правило, восполняется путем назначения чуть более высокой процентной ставки.

Пример 2. Потребительский кредит. 100 000 рублей на 12 месяцев, ставка 22% годовых, ежемесячно гасится равными долями (9 359 руб. с учетом процентов). Для получения такого кредита необходимо документально подтвердить ежемесячный доход в размере от 25 тыс. рублей.

↑ Экспресс-кредит на пластическую операцию

Альтернативой потребительскому кредиту является экспресс-кредит. Отличительной особенностью этого вида кредитных продуктов являются:

• Минимальный набор необходимых для получения документов – потребуется лишь паспорт и любой другой документ, подтверждающий личность (загранпаспорт, пенсионное удостоверение, ИНН и т.п.)
• Высокие процентные ставки (от 35% годовых)
• Сравнительно небольшая сумма кредита – как правило, не более 200-300 тыс. рублей

Данный вариант оптимален для тех, кто уверен в своих финансовых возможностях, однако по тем или иным причинам не может подтвердить их документально.

Пример из жизни: женщина, находящаяся в декретном отпуске и получающая основной доход от сдачи в аренду своей московской квартиры (надо ли уточнять, что подобные сделки в России крайне редко фиксируются на бумаге?), намерена сделать пластическую операцию. Речь идет об абдоминопластике (115 000 руб.) Имеется 65000 собственных средств, остальные берутся в кредит на полгода по экспресс-схеме.

Ежемесячный доход составляет 25 000 рублей (аренда) + 12 000 рублей (декретные) + 3 000 рублей (мелкая «халтурка» на дому) = 40 тыс. рублей, что позволяет без особых проблем направлять 10-15 тыс. рублей ежемесячно в счет погашения кредита.

Пример 3. Экспресс-кредит. 50000 рублей на 6 месяцев, ставка 45% годовых, ежемесячно гасится равными долями (9460 руб. с учетом процентов).

Пример 4. Экспресс-кредит. 100 000 рублей на 12 месяцев, ставка 45% годовых, ежемесячно гасится равными долями (10 501 руб. с учетом процентов).

↑ Пластическая операция в кредит с использованием кредитной карты

В статьях, посвященных вопросам медицинского кредитования, нередко можно встретить информацию о том, что, если речь идет о сравнительно небольшой сумме, которую вы планируете вернуть не позже, чем через 2-3 месяца, идеальным вариантом будет кредитная карта. К сожалению, такое утверждение не совсем верно.

На первый взгляд, существенным плюсом использования кредитной карты при получении займа на оплату пластической операции является наличие льготного (беспроцентного) периода, который в большинстве случаев составляет до 50 дней – если в течение этого времени полностью погасить задолженность, проценты за пользование кредитом не взимаются.

Однако, по окончании льготного периода текущая задолженность дополняется процентами по кредиту и штрафными процентами за просрочку выплаты, в сумме сравнимыми со стоимостью экспресс-кредита. Кроме того, в расходную часть в любом случае войдут комиссия за снятие наличных денег и плата за обслуживание карты. Кроме того, для оформления кредитной карты и получения приемлемого кредитного лимита нередко требуется тот же пакет документов, что и для получения потребительского кредита.

Пример 5. Кредитная карта. 50 000 рублей на 3 месяца, наличными. Кредит гасится по следующей схеме: 25 000 рублей на  50-й день (последний день льготного периода), оставшаяся часть задолженности в полном объеме – на 90-й день. Просрочка составляет 40 дней, остаток задолженности по окончании льготного периода – 25 000 рублей, именно на эту сумму банком будут начислены проценты.

Пример 6. Кредитная карта. 50 000 рублей на 50 дней, наличными. Кредит гасится в полном объеме на 50-й день (последний день льготного периода).

Как видим, даже при полном погашении задолженности по карте в течение льготного периода, выгода по сравнению с потребительским кредитованием отсутствует в связи с высокой комиссией за снятие наличных денег (учитывая среднюю продолжительность льготного периода в 50 дней, затраты заемщика эквивалентны оплате кредита под ~45% годовых).

Однако, если вам удастся договориться с клиникой о безналичной оплате пластической операции кредитной картой – есть возможность существенно выиграть в деньгах (конечно, при условии, что вы не допустите в дальнейшем просрочки с погашением кредита)

↑ Целевой кредит на пластическую операцию

Казалось бы, банкам давно пора разработать «пластический кредит» в качестве отдельного продукта – однако никаких реальных предпосылок к этому нет. Помимо того, что ставки по такому кредиту  будут никак не меньше, чем по потребительскому, имеется еще один важный аспект: медицинские услуги, связанные с хирургическим вмешательством, рассматриваются банками как область повышенного риска.

Позиция финансистов следующая – в результате неудачно проведенной операции заемщик может лишиться трудоспособности либо умереть, поэтому такие кредитные продукты в обязательном порядке должны включать в себя страхование жизни и здоровья (причем по общей практике страховщиков утрата трудоспособности в результате неудачной операции страховым случаем не признается, а значит и здесь потребуется разработка новой специализированной программы).

В итоге «набегает» весьма существенная сумма дополнительных платежей, связанных с целевым кредитом на проведение пластической операции, которая доводит его общую стоимость до абсолютно нерациональных величин.